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개인적으로 블로그를 쓰려 시작했다가 연금공부를 본격적으로 하게 되면서 자료를 조사하여 정리한 내용입니다. 연금으로 고민하는 분들에게 큰 도움이 되길 바랍니다.
개인연금은 국가가 국민들의 노후준비를 지원하기 위한 세제 혜택을 부여한 제도입니다. 본 글에서는 개인연금의 중요성과 주요 세제 혜택에 대해 살펴보겠습니다.
개인연금저축펀드 확인할 수 있는 곳
| 삼성연금저축펀드 | 키움 연금저축펀드 | 신한 연금저축펀드 |
| NH연금저축펀드 | KB연금저축펀드 | 미래에셋연금저축펀드 |
| 메리츠연금저축펀드 |
1. 개인연금의 핵심인 연금저축
노후 준비를 위한 개인연금의 가장 큰 혜택 중 하나는 연금저축입니다. 연금저축은 연 400만원 한도 내에서 13.2%의 세액 공제를 받을 수 있습니다.
예를 들어, 400만원을 낸 자영업자는 매년 5월에 종합소득세 신고 시 528,000원의 환급을 받을 수 있습니다. 또한, 급여액이 5500만원이거나 근로종합소득이 4000만원 이하인 경우에는 16.5%에 해당하는 66만원의 환급을 받을 수 있습니다.
또 50세 이상인 분들은 작년에 가입하신 분들은 작년, 올해, 내년 3년간 한정적 특판 행사로 200만원 세액 공제를 하고, 올해, 내년, 내후년까지는 세액공제의 한도가 늘어나게 됩니다. 그래서 3년간 총 600만원의 세액공제를 받을 수 있습니다.
다만, 연금저축은 세금을 내는 분에게 유리하며 세금을 내지 않는 분들에게는 해당사항이 없을 수 있습니다.
2. 연금저축의 가입조건
하지만, 노후준비를 위한 개인연금에는 가입 조건이 있습니다. (1) 가입 후 5년 이상 유지하고 (2) 만 55세 이후 10년 이상 연금으로 수령해야 합니다. 연금을 납부할 때는 16.5%의 세액공제를 받고 연금을 수령받을 때는 3.3%~5.5%를 납입하게 되기에 이익이 됩니다. 이는 노후에 연금을 탈 때까지 세금을 미루어 주는 과세이연이 적용된 것입니다. 그러나 이러한 혜택을 받기 위해서는 반드시 조건을 지켜야 합니다. 위반할 경우 전액 16.5%의 세액을 지불해야 합니다.
3. 연금저축에서 연금저축펀드로
노후준비를 위한 개인연금은 은행, 생명보험사, 손해보험사, 증권사 등에서 가입할 수 있습니다. 최근에는 증권사로의 이동이 늘어나고 있는데, 이는 연금저축펀드를 활용할 수 있기 때문입니다. 은행이나 생명보험사, 손해보험사에서는 상품의 제한과 투자 비중 조절이 제한적이지만, 증권사에서는 다양한 펀드 상품과 투자 전략을 활용할 수 있습니다. 또한, 증권사로 옮기면 납입금을 매달 납입하는 것이 아니라 연간 한도 내에서 언제든지 납입이 가능합니다.
(1) 이미 다른 곳에 가입했다면?
이미 다른 곳에 개인연금을 가입한 경우에도 증권사로 옮길 수 있습니다. 이 경우, 가입한 곳에 증권사로의 이동을 요청하면 신분증만 제출하면 되며, 국가에서 보장하는 제도이기에 세금 혜택은 그대로 유지됩니다. 단, 해지 시에 발생하는 비용을 고려해야 하므로 전문가와 상의하는 것이 좋습니다.
(2) 만일 납부한 연금액이 많다면 비과세 연금보험을!
또 다른 옵션으로는 비과세 연금보험이 있는데, 이는 생명보험사에서 제공하는 상품입니다. 세금 환급은 없지만, 연금을 수령할 때는 전액 비과세로 받을 수 있습니다. 이는 연금액이 많은 분들에게 유리한 선택입니다.
다만, 비과세 연금보험의 조건으로는 (1) 5년 이상 납부하고 (2) 10년 이상 유지해야 하며, (3) 매월 적립식의 경우 150만원 이하로, 일시납의 경우 1억까지 가입 가능합니다.
내게 맞는 저축펀드가 궁금하신 분들은 아래의 내용을 참조하시기 바랍니다.
개인연금저축펀드 확인할 수 있는 곳
| 삼성연금저축펀드 | 키움 연금저축펀드 | 신한 연금저축펀드 |
| NH연금저축펀드 | KB연금저축펀드 | 미래에셋연금저축펀드 |
| 메리츠연금저축펀드 |
4. 연금수령방법
연금 수령 방법으로는 종신 연금형, 확정기간형, 상속급여형 등이 있습니다.
종신 연금형은 평생 동안 연금을 받는 방식이고, 확정기간형은 일정 기간 동안 연금을 분할해서 받는 방식입니다.
상속급여형은 이자만 받다가 원금은 자녀에게 상속하는 방식입니다.
개인연금은 노후 준비를 위한 안정적인 선택으로 꼽힙니다. 그러나 개인의 상황에 맞게 적절한 상품과 방식을 선택하는 것이 중요합니다. 또한, 가입한 상품을 옮길 때에는 비용과 조건을 고려해야 합니다. 개인연금을 효과적으로 활용하기 위해서는 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 위와 같이 개인연금에 대한 내용을 정리해 보았습니다. 개인의 상황과 목표에 맞게 적절한 선택을 하시기 바랍니다.
