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이제 2023년 7월 12일이면 퇴직연금 디폴트옵션이 의무적으로 시행이 됩니다. 사실 잘 모르다 보니 고민하다가 '다 똑같지 뭐'하면서 아무 곳이나 가입해 버리기도 합니다. 그러다, 다른 사람들이 좀 더 좋은 조건이라면 후회도 합니다.
그래서 가입할 때 기준은 잡을 수 있어야 하기에 이곳에서는 자신의 연령에 맞는 가입방법에 대해 알아보고자 합니다.
1. 퇴직연금 디폴트옵션 세워야 할 원칙
목적은 노후대비이며 좀 더 여유로운 생활을 하기 위해서 입니다. 그러니 당연히 위험률도 따지는 것은 당연합니다. 이때 주의해야 할 것은 무조건 안전한 상품만 찾다 보면 예금과 크게 다르지 않을 수가 있습니다. 물론 위험률 관리는 해야 하지만 이것도 연령에 따라 생각하는 것이 매우 중요합니다.
그래서 원칙을 세울 때 두 가지를 명심해야 합니다. 어떤 상품이 있는지 그리고, 나의 연령대엔 어떻게 관리해야 하는지입니다.
퇴직연금 디폴트옵션 연령에 맞는 가입방법
(1) 어떤 상품이 있는가?
디폴트옵션은 펀드의 일종입니다. 그러다 보니 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험군으로 나눌 수 있습니다.
> 초저위험: 정기예금
> 저 위 험: TDF펀드
> 중 위 험: TDF펀드, 자산배분펀드
> 고 위 험: TDF펀드, 자산 배분펀드
즉, 종류는 많지 않지만, 펀드를 운용할 때 어떻게 운영하느냐에 따라서 고위험이 될 수도 저위험이 될 수도 있습니다.(위의 분류는 농협은행 퇴직연금 상품기준입니다)
(2) 투자성향 보단 연령을 고려할 것
만일 은퇴가 10년정도 밖에 안 남은 직장인과 사회생활한 지 얼마 되지 않은 사회초년생은 투자방식도 달라야 합니다.
사회초년생일 수록사회초년생일수록 위험률을 감당할 객관적인 소득기간이 많기 때문에 중위험군이나 고위험군에 투자할 필요가 있습니다. 그러나, 안정을 추구해야 할 중년(40대 중반~50대)의 경우는 중위험군이나 저위험군으로 투자하는 것이 올바를 것입니다. 또한 자신의 자산운용도 중요합니다. 사회초년생일수록 DC나 IRP의 금액 중 비중을 높여도 괜찮지만, 중년이 될수록 그 반대로 하는 것이 중요합니다.
2. 연령에 맞는 가입방법
그럼 여기에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다.
(1) 사회초년생(30대) 이 때는 결혼이라는 이슈가 있기 때문에 가입할 때 10만원 내외의 소액으로 하는 것이 좋습니다.
(2) 40대의 경우: 가장 급여가 상승할 가능성도 높고, 아직 아이들이 어려 큰 돈이 들지 않을 시기이기에 아이들 교육비로 들어간다 생각하고 30만원 이상으로 책정하여 차곡차곡 모아가는 것이 중요합니다.
(3) 50대의 경우: 연봉이 많이 올라 연말정산으로 세금 추가 납부 가능성이 높으며, 세금공제로 최대 900만원까지 불입, 118만원까지 환급받는 구조를 만들어 놓아야 합니다. 또한 투자 금액이나 투자 상품도 중위험 이상 하는 것은 대단히 위험합니다.
3. NH농협퇴직연금
타은행들도 좋은 상품이 많습니다만, 저의 경우 농협은행 퇴직연금 디폴트옵션을 먼저 다루는 이유는 안정된 구조와 동시에 연령대별로 가입절차나 상품에 관해 보다 상세히 분석을 잘해 주기 때문입니다. 그러나, 이 한 군데만 믿고 가기보다는 이곳을 중심으로 타은행의 디폴트옵션 상품과 비교하여 가입해 보시면 좋을 것 같습니다. 궁금하신 분들은 아래에 남겨놓은 곳으로 들어가셔서 확인하시기 바랍니다.
디폴트 옵션에대해서 이해하기 쉽도록 몇 개의 글을 더 남겨놨습니다. 궁금하신 분들은 아래 링크를 참조해 주시기 바랍니다.